Статья · Рефинансирование · сентябрь 2026
Рефинансирование в 2026: Альфа-Банк, ВТБ и ПСБ — условия и расчёт
Три банка, три программы и одна ловушка — растянутый срок. Сравниваем суммы, ставки и требования Альфа-Банка, ВТБ и ПСБ и считаем на долге 600 000 ₽, когда рефинансирование экономит 127 000 ₽, а когда добавляет переплату.
Содержание
Рефинансирование в 2026 году имеет смысл, когда новая ставка ниже текущей минимум на 5–7 процентных пунктов при том же сроке. Альфа-Банк объединяет до пяти кредитов на сумму до 30 млн ₽ под 17,99–55,89 % годовых, ВТБ — до шести кредитов на сумму до 7 млн ₽ под 17,9–40,9 %, ПСБ даёт до 5 млн ₽ на срок до 7 лет. Ключевая ставка Банка России с 27 июля 2026 года — 14 %, поэтому нижние границы диапазонов реальны только для заёмщиков с хорошей историей и подтверждённым доходом.
Что такое рефинансирование и чем оно отличается от нового кредита
Рефинансирование — это новый кредит, которым банк закрывает один или несколько ваших действующих кредитов, а вы дальше платите один платёж по новой ставке и новому сроку. От обычного кредита наличными оно отличается целевым назначением: деньги уходят на погашение старых долгов, хотя большинство банков разрешают взять сверху сумму на личные цели.
Когда переплата уменьшается, а когда только растягивается — базовый разбор есть в статье «Рефинансирование: когда оно выгодно, а когда нет». Здесь — конкретные программы трёх банков и цифры.
Условия трёх банков в сентябре 2026 года
| Параметр | Альфа-Банк | ВТБ | ПСБ |
|---|---|---|---|
| Сумма | от 30 000 до 30 000 000 ₽ | от 30 000 до 7 000 000 ₽ | до 5 000 000 ₽ |
| Срок | от 1 года до 15 лет | от 6 месяцев до 5 лет | до 7 лет |
| Ставка | 17,99–55,89 % (ПСК 17,990–55,899 %) | 17,9–40,9 % (ПСК 17,900–40,900 %); с платной услугой «Максимум выгоды» 7,7–28,6 % | индивидуально; ориентир по кредиту на любые цели — от 16,9 % (ПСК 16,901–36,999 %) |
| Сколько кредитов объединяет | до 5 | до 6 | кредиты и кредитные карты |
| Возраст и стаж | от 21 года, стаж на текущем месте от 3 месяцев | 19–75 лет на дату погашения, доход от 15 000 ₽, стаж от 1 года (или 3 месяца на последнем месте) | работа по найму, общий стаж более 1 года и от 4 месяцев на последнем месте |
| Документы | паспорт; справка о доходах не обязательна | паспорт; справка о доходах, если кредиты моложе 12 месяцев и доход не подтверждён через Госуслуги | паспорт и СНИЛС; до 1 млн ₽ подтверждение дохода не требуется |
| Кто гасит старые кредиты | кредиты Альфа-Банка закроет банк; в другие банки деньги переводят вам, гасите сами по заявлению | банк переводит деньги для досрочного погашения; договоры кредитных карт нужно закрыть самостоятельно | по правилам программы банка |
| Досрочное погашение | без комиссий | без комиссий | без комиссий |
У ВТБ есть требования к самим рефинансируемым кредитам: они должны быть в рублях, выданы не менее 4 месяцев назад, до конца срока должно оставаться не менее 3 месяцев, без текущей просрочки. Если погашение старых кредитов не подтверждено в течение 90 дней, ставка вырастает на 3 процентных пункта — это самая частая причина, по которой «выгодное» рефинансирование дорожает уже через квартал.
Расчёт на долге 600 000 ₽: экономия или растянутая переплата
Возьмём остаток долга 600 000 ₽ по кредиту под 32 % годовых, до конца срока 3 года. Аннуитетный платёж — около 26 100 ₽ в месяц, переплата за три года — примерно 341 000 ₽.
| Вариант | Ставка | Срок | Платёж в месяц | Переплата за весь срок | Итог против текущего кредита |
|---|---|---|---|---|---|
| Оставить как есть | 32 % | 3 года | 26 133 ₽ | 340 775 ₽ | — |
| Рефинансировать на тот же срок | 21 % | 3 года | 22 605 ₽ | 213 781 ₽ | экономия 127 000 ₽ |
| Рефинансировать на 5 лет ради низкого платежа | 21 % | 5 лет | 16 232 ₽ | 373 921 ₽ | переплата больше на 33 000 ₽ |
| Одобрили не 21 %, а 28 % | 28 % | 3 года | 24 818 ₽ | 293 453 ₽ | экономия 47 000 ₽ |
Вывод из таблицы: экономию даёт ставка, а не срок. Снижение платежа с 26 100 до 16 200 ₽ за счёт пяти лет вместо трёх выглядит облегчением, но добавляет 160 000 ₽ переплаты по сравнению с рефинансированием на прежний срок. Посчитать свой вариант можно в кредитном калькуляторе: подставьте остаток долга, одобренную ставку и срок.
Скрытые расходы, которые съедают выгоду
- Платные опции снижения ставки. У ВТБ «Максимум выгоды» даёт скидку 10–16,5 п.п., но стоит денег — сравнивайте ПСК с опцией и без; при досрочном погашении часть платы за опцию может не вернуться.
- Страховка. Не обязательна ни в одном из трёх банков, но отказ от неё может изменить предложенную ставку — уточняйте до подписания.
- Комиссии старого банка за досрочное погашение отсутствуют по закону, но проценты за дни до фактического погашения начислятся — закладывайте 1–2 недели.
- Двойные платежи в переходный месяц: пока деньги не дошли до старого банка, платёж по нему всё ещё нужно внести.
- Дополнительная сумма «на личные цели» — это новый долг по той же ставке; она удобна, но увеличивает переплату.
Порядок действий
- Соберите остатки долга, ставки и сроки по всем кредитам — из личных кабинетов или справок.
- Подайте заявки в 2–3 банка в один день: запросы в бюро кредитных историй за короткий период оцениваются как одна попытка подбора.
- Сравните одобренные ПСК на одинаковый срок, равный остатку срока текущего кредита.
- Подпишите договор, получите деньги и в тот же день подайте заявления о полном досрочном погашении в старые банки.
- Через 2–3 недели получите справки о закрытии и передайте их новому банку — у ВТБ на это 90 дней, иначе ставка вырастет.
- Проверьте кредитную историю через месяц: старые кредиты должны быть отмечены закрытыми.
Когда рефинансирование не подходит
- Разница в ставке меньше 5 п.п., а до конца кредита осталось меньше года — большая часть процентов уже уплачена, экономия будет символической.
- Есть текущая просрочка: банки рефинансируют только обслуживаемые кредиты; сначала войти в график или использовать кредитные каникулы — см. материал о каникулах.
- Единственная цель — уменьшить платёж любой ценой: растянутый срок увеличит переплату, как в расчёте выше.
- Кредит выдан меньше 4 месяцев назад или до его конца меньше 3 месяцев — ВТБ такие не рефинансирует, у других банков похожие ограничения.
- Кредитная история испорчена: одобренная ставка окажется у верхней границы диапазона — 40–55 %, и выгоды не будет.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Можно ли рефинансировать кредит в том же банке, где он взят? В Альфа-Банке — да, банк прямо разрешает рефинансировать собственные кредиты и закрывает их сам. В других банках обычно предлагают реструктуризацию, а не рефинансирование; условия у неё иные.
Сколько кредитов можно объединить в один? Альфа-Банк объединяет до 5 кредитов, ВТБ — до 6, включая кредитные карты и микрозаймы. Общая сумма ограничена лимитом программы: 30 млн ₽ у Альфа-Банка, 7 млн ₽ у ВТБ, 5 млн ₽ у ПСБ.
Ухудшает ли рефинансирование кредитную историю? Нет, если старые кредиты закрыты вовремя: в истории появится новый договор и отметки о закрытии прежних. Ухудшают историю просрочки в переходный месяц и незакрытые договоры кредитных карт.
Источники и нормативные акты
- Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — статья 6 о полной стоимости кредита, статья 11 о праве на досрочный возврат без комиссий.
- Информация Банка России о ключевой ставке: 14,00 % годовых с 27 июля 2026 года (cbr.ru, раздел «Ключевая ставка»).
- Страницы программ рефинансирования Альфа-Банка (alfabank.ru/get-money/credit/refinancing), ВТБ (vtb.ru/personal/kredit/refinansirovanie) и раздел кредитов ПСБ (psbank.ru/personal/loans) — проверены 23.09.2026.
Краткий итог
Рефинансирование окупается, когда новая ставка заметно ниже старой, а срок остаётся прежним: на долге 600 000 ₽ под 32 % переход на 21 % экономит около 127 000 ₽ за три года. Из трёх банков самый широкий диапазон и лимит — у Альфа-Банка, самые жёсткие требования к старым кредитам и самая дешёвая опция снижения ставки — у ВТБ, самый длинный срок при небольшой сумме — у ПСБ. Подавайте заявки в несколько банков в один день и сравнивайте ПСК, а не рекламу.