Статья · Гайды · сентябрь 2026
Полная стоимость кредита (ПСК): что это и чем отличается от ставки
Полная стоимость кредита (ПСК) — реальная цена займа со всеми обязательными платежами: она почти всегда выше рекламной ставки. Разбираем, что входит в ПСК, чем она отличается от ставки и где цифру искать в договоре.
Содержание
Банки в рекламе кричат ставку «от 5%», а в договоре всплывает 17% — и заемщик ищет обман. Обмана нет: разница между кредитной ставкой и полной стоимостью кредита (ПСК) — это обязательные платежи, которые банк вправе собирать сверх процентов. ПСК обязателен к раскрытию по федеральному закону — именно его сравнивают между предложениями.
Что такое ПСК простыми словами
Полная стоимость кредита — совокупность всех расходов заемщика за период кредитования при условии, что он платит строго по графику. Определение закреплено в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: банк обязан рассчитать ПСК и указать её в процентах годовых и в денежном выражении. Процентное выражение показывает цену денег со всеми накладными, рублёвое — переплату сверх полученной суммы.
Чем ПСК отличается от процентной ставки
Процентная ставка — плата исключительно за пользование заёмными деньгами: она отражает только проценты. ПСК включает те же проценты плюс обязательные платежи: комиссии за счёт и карту, платежи третьим лицам из договора и страховку, если от неё зависит применяемая ставка. Поэтому ПСК всегда не меньше кредитной ставки, а чем больше «дополнительных» услуг, тем сильнее разрыв.
Чтобы не запутаться, держите в голове три числа. Сумма кредита — деньги, которые банк выдал. Переплата — сколько сверх этой суммы вы отдадите за весь срок. ПСК в процентах — годовая «цена» займа вместе с графиком платежей. Пример из практики: ставка 12% в оффере после обязательной страховки и комиссий превращается в ПСК 17% — разница в 5 процентных пунктов и есть стоимость «бесплатных» допуслуг.
Что входит в ПСК, а что нет
В расчёт включают только платежи, которые заемщик обязан понести при обычном погашении по графику: проценты, комиссии за счёт и карту, платежи третьим организациям из договора и страховая премия. Важное изменение: с 21 января 2024 года в ПСК включают страховку жизни и здоровья даже в ситуации, когда выгодоприобретателем по полису выступает сам заемщик.
Не входит в ПСК то, что зависит от поведения заемщика: штрафы, пени и неустойки за просрочку увеличивают задолженность, но не относятся к цене кредита по договору. Также вне расчёта добровольные услуги, не влияющие на ставку, платные уведомления по вашему выбору и операции по вашей инициативе: необязательная страховка без скидки к ставке в ПСК не попадает.
- Входит в ПСК: проценты по графику, обязательные комиссии банка и платежи третьим лицам из договора, страховка, влияющая на ставку (и страховка жизни с 21.01.2024).
- Не входит: штрафы и пени за просрочку, услуги необязательного характера, операции по инициативе заемщика.
- Как меняется после подписания: досрочное погашение снижает итоговую переплату, реструктуризация пересчитывает ПСК, просрочка удорожает долг за рамками ПСК.
Где посмотреть ПСК в договоре
Место в договоре строго регламентировано: первая страница, правый верхний угол, рамка. В ней рядом стоят два значения ПСК — в процентах годовых и в рублях — а рядом ставка, срок и график. ПСК обязаны раскрывать и в рекламе. Если видите только «от 5%» без рамки с полной стоимостью — полные цифры ищите в документах по тарифам продукта.
Пример расчёта ПСК
Разберём на условном примере. Банк выдаёт 100 000 ₽ под 10% годовых, но по договору обязательна страховка жизни на 1 000 ₽ (1% от тела кредита). Без страховки при простом расчёте вы бы вернули 110 000 ₽, с ней — 111 000 ₽. Упрощённая формула ПСК = (сумма всех платежей ÷ выданная сумма − 1) ÷ срок в годах × 100 даёт: (111 000 ÷ 100 000 − 1) ÷ 1 × 100 = 11% против заявленных 10%. Разница в один процентный пункт — и это на скромном примере; в реальных потребительских кредитах с набором услуг зазор измеряется несколькими пунктами.
Официальное значение считает банк по методике 353-ФЗ, ст. 6, с учётом периодичности платежей — смотрите его в рамке договора, а не считайте сами.
Как сравнить предложения по ПСК
Сравнивайте ПСК только на одинаковых условиях: та же сумма, тот же срок, одинаковый профиль заемщика — иначе цифры некорректны. Практический алгоритм: берёте два-три предложения, находите у каждого ПСК в процентах, затем смотрите рублёвую переплату и только потом — рекламную ставку. Помнят про график: аннуитетные платежи считайте в калькуляторе кредитов, а методику расчётов — в разделе «Как мы считаем». Углубиться помогут наши разборы: почему ставка от 5% — не повод бежать за кредитом и как сравнить кредиты разных банков и не переплатить.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
Почему ПСК выше кредитной ставки? Потом что ПСК, в отличие от ставки, включает не только проценты за пользование деньгами, но и все обязательные платежи по договору: комиссии за счета и карты, платежи третьим лицам и страховку, если она влияет на ставку. Чем больше таких составляющих, тем выше ПСК — расхождение в несколько процентных пунктов считается нормой, а при обязательных допуслугах разрыв бывает и вдвое.
Что не входит в полную стоимость кредита? Вне расчёта штрафы, пени и неустойки за просрочку — они зависят от поведения заемщика, а не от условий договора. Также не включают добровольные услуги, не влияющие на ставку, и операции, которые заемщик инициирует сам.
Обязательна ли страховка для расчёта ПСК? Страховка попадает в ПСК, если её наличие влияет на применяемую ставку: без полиса банк поднимает процент — значит, премия обязательна для получения заявленных условий. С 21 января 2024 года в ПСК включают и страховку жизни и здоровья, даже когда выгодоприобретателем по полису выступает сам заемщик. Необязательная страховка без влияния на ставку в расчёт не берётся.
Можно ли уменьшить ПСК после подписания? Самостоятельно «сбить» показатель нельзя, но снизить итоговую переплату можно: досрочное погашение уменьшает число платежей и проценты, а реструктуризация с новыми условиями пересчитывает ПСК по той же законной методике. Просрочка, наоборот, удорожает долг — но уже за рамками ПСК, через штрафы.
Источники и нормативные акты
Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 6 — формулы расчёта ПСК в процентах и рублях; обязанность раскрывать полную стоимость в рекламе и на первом листе договора.
Fcbg.ru: порядок указания ПСК в рамке первой страницы договора и пример — ставка 12% при ПСК 17% после включения страховки и комиссий.
Akvarto.ru: с 21 января 2024 года в состав ПСК включается страховая премия на жизнь и здоровье, даже если выгодоприобретатель — сам заемщик.
Raiffeisen.ru, справочник: определение полной стоимости кредита по нормам 353-ФЗ и перечень расходов, которые в неё включаются помимо процентов за пользование кредитом.